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商业银行零售业务转型加速

  • 时间:2017-11-23 17:06
  • 来源新闻晨报
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  面对互联网金融的咄咄逼势,商业银行零售业务转型也山雨欲来。而消费金融市场正是各家商业银行零售转型的突破口。今年以来,多家银行高调宣布进军消费金融市场,有备受关注的校园贷产品、也有结合场景的消费贷款产品,各家银行都在极力丢掉传统银行低效率、门槛高的形象,而是利用科技金融手段,采取全线上、重体验的策略,重新布局消费金融蓝海。

  银行消费金融有优势

  从传统商业银行的角度来观察,其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源、以及资金成本的优势。而这些优势已经在银行的消费金融业务拓展上逐渐体现,尤其是资金成本优势。

  以今年5月部分国有大行重返校园贷的案例来看,各家银行的校园贷产品相比P2P公司的现金贷产品优势明显。以中国银行和建设银行推出的校园贷产品为例,其中,前者的贷款金额最高可达8000元,时间最长可达12个月;后者的授信额度为1000元——50000元,按照现行快贷产品利率5.6%执行,日利息万分之一点五,同时可全额提现。与市场上动辄利率高达百分之六七十的校园贷产品相比,银行的合规性及低廉资金成本是其重要优势之一。

  此外,传统银行本身的品牌优势也助力了其此轮扩张。比如在“校园贷”业务中,传统银行大多可以通过与高校官方合作的方式接触到学生群体,这远优于一般平台通过网络渠道获客,甚至可将优质用户群体提前掌握在手。

  在消费金融领域,传统商业银行还是有一定的优势。分析人士认为,相比传统金融机构,像互联网公司等非传统金融机构开展金融业务,风控一直是个难题。而传统银行已经具备相对完善的风控能力,虽然要耗费人力、网点去线下获取征信信息,且需耗费较长时间去审核才能成功发放消费金融信贷产品。但就目前的金融科技水平限制而言,这是更可靠的控制消费金融风控问题的方式。一边发展金融科技,一边以现有的人力和资源去发展消费金融是传统银行的优势。

  线上贷款支持线下消费

  商业银行现在不但与消费金融公司一样开始重视线下消费场景,同时还能像互联网金融公司那样采取全流程线上自助模式,即申请、审批、签约、放款、还款等全部通过线上办理。

  交通银行金研中心副总经理周昆平近日撰文指出,场景、风控和客户体验是未来消费金融发展的三个关键点。场景方面,目前,各个垂直消费品类如数码、旅游、教育、家装、医疗等赛道还未饱和; 客户体验方面,要深刻理解目标客群偏好,设计满足用户不同场景需求的金融产品,通过快速迭代不断提升产品体验,从而增加用户的使用粘性。

  记者近日在红星美凯龙真北路店看到,建行上海市分行与红星美凯龙合作推出的“巣享贷”产品亮点颇多。客户严小姐看中一张4000元的床垫,她下载了“巣享贷”APP之后,直接点击“我想贷款”,只要输入姓名、手机号、身份证号和一张建行借记卡号就可以申请了,大约20秒左右,APP上显示,严小姐可贷额度达10万元。严小姐申请贷款4000元,贷款期限1年,年利率仅为6.3%。严小姐当场上传了与导购员的现场合影以及身份证明等资料,又过了10秒左右,严小姐的贷款就获批了,她可以在红星美凯龙直接贷款购买心仪的床垫了。据市建行个贷部相关负责人表示,虽然贷款期限是一年,但客户可以随借随还,提前还款也不收费。

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